消金債務協商機制 啟動

〔記者李靚慧／台北報導〕規劃數週的消費金融案件債務協商機制，今日正式上路！昨日傍晚銀行公會已正式於銀行公會的網站（網址http://www.ba.org.tw/）公告該機制的協商流程、民眾需提供的資料，以及各銀行單一窗口的電話，各銀行將自今日起提供民眾債務協商的服務。

單一窗口協助民眾還債

銀行公會指出，這項債務協商機制，主要是協助信用卡、現金卡、小額信貸等「無擔保債權」的債務償還，但該機制只是協助減輕債務人與全體銀行分次洽談還款的人力負擔，並非協助商議還款條件或代替還債。

若要申請債務協商，民眾須先備妥「債務協商申請書」、「申請人財務資料表」，以及由金融聯合徵信中心提供的「個人信用報告書」3項文件，向欠款最多的主要債權銀行提出申請。

若違約 無法再次協商

上述3項資料，「債務協商申請書」、「申請人財務資料表」均可直接自銀行公會的網站下載，聯徵中心的信用報告，則可採臨櫃、委託他人臨櫃及郵寄申請等3種方式申請，申請方式可至聯徵中心網站（http://www.jcic.org.tw）查詢。

銀行公會表示，主要債權銀行接獲申請後，將負責邀集其他銀行，依據申請人提出「建議償還方案」協商還款，不過，如果未來債務人並未依約還款，將無法再次申請協商。

為了避免債務人利用此一機制擴張信用，債務協商案件通過後，債務人也須同意由最大債權銀行，將資料報送聯徵中心辦理信用註記，在未清償債務前不可繼續擴張信用。

〔記者陳中興／台北報導〕金管會推動的債務協商機制啟動，為卡債形成的社會問題建立一個解決管道，但金管會內部最擔心的還是卡債被銀行拍賣後的不當催收問題。

信用卡、現金卡呆帳產生後，如果債權保留在銀行，即使銀行委託債權管理公司催收，銀行仍須對催收公司的催收手段負連帶責任，且銀行局訂定的委外催收管理辦法規定，催收時間、催收手段不僅不能涉及暴力，也不能侮辱債務人人格，且債務人個人資料必須保密，催收公司還須建置保密機制的軟硬體，銀行必須定期對委外催收公司進行查核。

金管會發言人林忠正表示，就法律面來看，銀行是金管會管的，但銀行若把債權賣給AMC，則AMC已超出金管會的主管範圍，已變成經濟部的職權範圍，如果金管會要管到AMC的催收行為，必然會遭業者異議。

林忠正指經濟部已打算草擬「債務催收法」，如此即可保護各類債務人不受不當催收的侵害。

銀行的底限:談過才知道

〔記者李靚慧／台北報導〕各銀行自今日起，除了需面對無擔保放款債務人上門要求協商還款，業務量最大的8大銀行，還得擔負起「召集人」的重任，因此已備妥了充足的人力，因應可能的協商需求，但為了避免債務人「獅子大開口」，銀行對於可提供的還款底限都絕口不提，預料在實施初期，未必能一次就談妥償債條件。

目前名列主要8大債權銀行，包括中信銀、台新銀、中華銀、玉山銀、大眾銀、聯邦銀、國泰世華銀及萬泰銀，由於相關的信用卡、現金卡等無擔保放款業務量最大，因此預料成為民眾主要債權銀行的機率最高，上述銀行為了因應可能的龐大協商業務量，也初步擬定了因應對策。

以國泰世華銀行為例，目前該行共有150多名催收人員，其中有近20名中階主管，該行就規劃未來由主管代表出面與債務人協調，同時該行會給予一定的談判權限。中信銀也授權10多人，視需要出面與債務人協調債務。

銀行業者指出，與無力還款的債務人進行協商，各銀行其實每天都在進行，但銀行業者坦承，有了這項機制，找全體債權銀行一起會商，民眾除了可以節省時間，獲得的償債條件多少也會優於單獨與銀行洽談。不過，除了減免違約金，利率能降到多低？銀行均強調，至少得符合應有的成本。

銀行業者更擔心，在與債權人協商還款的同時，會不會有其他銀行「偷跑」，實施假扣押等執行程序，因此，預料在實施初期，勢必得經過一段磨合期，未來在建立業界的協商共識後，才能加速案件的處理。